Investir pour la retraite de ses enfants dès leur plus jeune âge est une stratégie gagnante. Découvrez les conseils d’un nota

POURQUOI ANTICIPER LA RETRAITE DE SES ENFANTS ?

Jean-Pierre Kaplan, notaire retraité, nous explique l’importance de penser à la retraite de ses enfants dès leur plus jeune âge. Selon lui, deux raisons essentielles justifient cette anticipation. D’abord, le financement des retraites par répartition est de plus en plus fragile. Il devient donc indispensable que chaque individu se constitue une retraite complémentaire par capitalisation. En cas de maintien du système actuel, cet effort d’épargne sera tout de même bénéfique, agissant comme un bonus au moment du départ à la retraite.

Ensuite, plus les enfants commencent à épargner tôt, moins l’effort à fournir sera conséquent. En concentrant cet effort sur les 15 dernières années avant la retraite, les montants à épargner risquent de peser lourdement sur le budget.

L'assurance-vie et le PER : des solutions souples et efficaces

Parmi les options à envisager, l'assurance-vie est un placement flexible et sécurisé. Elle permet de verser des montants variables selon les ressources disponibles. En période faste, il est possible d'alimenter davantage le contrat, et en cas de difficulté, de réduire les versements. De plus, à la sortie, le capital est faiblement imposé, à condition que la durée minimale de placement soit respectée.

Une autre piste intéressante est le Plan d’Épargne Retraite (PER). Les versements effectués sont déductibles de l'impôt sur le revenu dans une certaine limite annuelle. Bien que ces montants soient imposés à la sortie, cela se fait à un moment où les revenus sont souvent plus faibles, ce qui permet de bénéficier d’un taux d'imposition réduit.

INVESTIR DANS L'IMMOBILIER POUR SÉCURISER SA RETRAITE

L’immobilier reste une valeur sûre. Selon Jean-Pierre Kaplan, devenir propriétaire de sa résidence principale permet de ne plus avoir de loyer à payer à la retraite, allégeant ainsi les dépenses futures. Une fois le prêt remboursé, il est recommandé de continuer à investir dans d'autres placements pour se constituer un complément de retraite. Les parents peuvent également aider leurs enfants en souscrivant des placements pour eux dans le cadre d’une stratégie patrimoniale.

Quelles autres options de placement ?

Pour ceux disposant de ressources plus importantes, le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est une option avantageuse. Les gains réalisés sont exonérés d’impôt sur les plus-values, seules les cotisations sociales sont dues lors de la vente des titres. Ce placement permet d'intégrer une dose de risque, ajustée en fonction de l’âge, afin d’espérer des gains significatifs à long terme.

L’achat en nue-propriété est également recommandé pour ceux qui n’ont pas besoin de revenus immédiats. En acquérant des biens en nue-propriété avec un bailleur social usufruitier, il est possible de récupérer l’usufruit à terme, sans impôt sur le revenu ni impôt sur la fortune immobilière.

QUELLE STRATÉGIE PATRIMONIALE ADOPTER ?

Préparer la retraite de ses enfants doit s’inscrire dans une stratégie patrimoniale globale. L’assurance-vie peut être utilisée non seulement pour améliorer la retraite des parents, mais aussi pour bénéficier aux enfants. En cas de décès, les sommes versées bénéficient d’une exonération d’impôt jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire, sous certaines conditions.

Le démembrement de propriété est également une solution intéressante. Il permet de sortir un bien immobilier de la succession. Au décès des parents, les enfants récupèrent l’usufruit et reconstituent ainsi l’entière propriété, tout en échappant à l’impôt sur les successions.

LES CONSEILS POUR UNE TRANSMISSION OPTIMALE

Jean-Pierre Kaplan conseille d'anticiper au maximum la transmission de patrimoine. La donation-partage est une solution efficace pour garantir une répartition équitable entre les enfants et leur assurer une protection financière. Pour les propriétaires, le démembrement de propriété permet de sécuriser la transmission de biens immobiliers, en évitant les droits de succession.

En résumé, pour préparer au mieux la retraite de vos enfants, il est essentiel de diversifier les placements tout en intégrant une vision patrimoniale à long terme.

Sources : Conseils des Notaires